《货币浅说:让金融走下神坛》第20章 你和我,是银行最大的金主

作者:静思有我

发布时间:2018年7月6日

网络来源:喜马拉雅

        2008年6月24日,央行宣布降准,幅度是0.5个百分点。

        降准这个词,是我们的老熟人。它隔三差五总要在我们面前表现一番。每次它出现,都会成为大家追捧的热点。这次也不例外。

        不过告诉大家一个小秘密,我每次看到降准这个词。第一反应不是它经济学上的意义,而是他文字学上的有趣。因为它是一个高度浓缩的词。

        汉语的浓缩也是一种极有意思的文化现象。比如2016年巴西的里约热内卢奥运会,我们中国人就把后面几个字给省了,简称里约奥运会。又比如前几年有一个比较有名的电影叫做《致我们终将逝去的青春》,后来他的名字就变成了——《致青春》。

        而降准这个词,也是运用了同样的手法。降准的全称应该叫做降低存款准备金率。也就是说,所谓“降准”,一是“降”,二是“准”。“降”是降低的意思。“准”呢?“准”是存款准备金率的意思,把六个字缩成一个字。

        存款准备金率是什么意思呢?由于存款准备金率这个词有点儿长。我们需要把它分成两部分来理解。

        我们先说词尾的那个“率”字。

        这个字在经济学上使用的频率非常高。比如我们前面说过多次的利率、汇率。所谓率,有一个亘古不变的原则,那就是一定是用一个数字除以另一个数字。比如说利率,就是用利息除以本金。比如我有一百块钱的本金,获得了五块钱的利息,那么就用五除以一百,结果就是5%,这就是利率。所谓汇率,就是在货币兑换的过程中用一种货币除以另一种货币。比如我用一百块钱人民币换了15美元,用100除以15,就等于6.5。也就是一美元对人民币的汇率是6.5。

        那么,这里的存款准备金率,也一定是用一个数字除以另一个数字。至于是用哪一个数字除以哪一个数字,我们慢慢说来。

        “率”字儿说清楚了,那么什么是存款准备金呢?

        要理解存款准备金,可能要稍稍烧一下下脑子,不过不会太多。因为理解存款准备金就必须要了解一些金融内幕。可以说,当我们把存款准备金这个词搞明白的时候,我们也就搞明白了很多金融内幕,所以说它非常值得好好搞一搞。

        那么我们现在就来搞一搞这件事。

        要搞清楚这件事,就必须从银行说起。

        银行是干什么的呢?它给我们最直观的感觉就是两件事,一是存钱,二是贷款。在我们眼中,银行是非常非常有钱的。因为那么多的企业,那么大的资金量,有很多都是从银行借出来的。在我们脑子里面,大概没有谁比银行更有钱了,银行基本上是有钱的代名词。

        那么,银行的钱是从哪儿来的呢?或者说,开银行的人哪儿来那么多的钱呢?

        我想说,开银行的人有钱不假,但是,他贷款给别人的钱当中绝大部分却不是他的。他的钱是从哪儿来的呢?

        答案还是一个字:借。

        是的,你没有听错,还是第十六章反复说过的那个字:借。

可以这么说,现代的金融现象、金融活动、金融危机,等等。它的根源都来源于这一个“借”字。反过来说,如果我们现在的经济生活当中没有了这个“借”字,也就是说我们每个人、每个企业、每个国家的金融活动,全部是基于自己实实在在拥有的金钱,那么我们所有的金融现象、金融活动、金融危机,全部会是另外一种样子。

        所以这个“借”字很重要。

        银行是在向谁借钱呢?银行背后的金主是谁呢?

大家不要以为它是一个非常高深莫测的人物。他其实就在我们身边,因为他就是你,他就是我,他就是我们身边的亲戚朋友,我们所有认识的和不认识的人,见过的和没见过的人。

        为什么这么说呢?因为是我们这些人把钱借给了银行。我们借给银行的方式就是——我们把钱存进银行。当我们把钱存进银行的时候,从经济和金融学上讲,那就是银行向我们借了钱,因为是银行欠我们的钱。

        为什么说是银行欠了我们的钱呢?因为我们存到银行的钱,有朝一日银行必须还给我们,所以说是银行欠我们的钱。啥意思?就是说,我们是债主。我们是黄世仁。而银行呢?银行是欠钱的杨白劳。

        说到这里,大家是不是有那么一点点小小的得意。呵呵,不知不觉,原来我们一直是这么牛,是那么那么有钱的银行的背后金主!

        不仅如此,还有更让你得意、让你更加看扁银行的事儿。那就是,银行的所有资金里面有多少钱是借的?有多少钱是他自己的呢?

        答案是:大约不到10%的钱是他自己的,而超过90%的钱,是他借的。比如中国的银行的资产负债率大多数都在90%以上。所谓资产负债率,就是说在他的总资产里面,有多少钱是负债。所谓负债嘛,就是指借钱。

        有人可能急了,说了这么多,扯了这么远,和存款准备金有什么关系呢?我要说,银行的这种状态,和存款准备金的来历关系很大。

        关系是怎么个“大”法呢?我们下一章再说。

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