《货币浅说:让金融走下神坛》第21章 你存在银行的钱,有一部分没在银行。

作者:静思有我

发布时间:2018年7月9日

网络来源:喜马拉雅

        在上一章,我们说过央行6月24日降准的事。由此说到,你和我这样的普通人,其实是银行最大的金主。并进一步说到,由于这个原因,才导致了有存款准备金这么回事儿。

        你和我成为银行的金主,成为银行的债主,又怎么会跟国家的存款准备金率,扯上关系呢?

        这就必须要说到一个生活常识。这个生活常识就是:我们借给银行的钱,也就是我们存在银行的钱,我们是要随时拿回来的。而且拿回来的时间是不确定的,也就是说是:随时。活期存款是这样。即使是定期存款,也是可以随时把它变成活期取出来,只不过我们要损失一点利息而已。

        这个细节很重要。

        重要的事情说三遍,所以再说两遍:这个细节很重要,这个细节真的很重要。

        为什么呢?因为你把钱存给银行,而你又有权利随时随地把它取出来,那么银行怎么敢再把钱借给别人呢?

        银行的生存之道是什么?银行的生存之道就是:你和我把钱存在他那里,他给的利息如果是2%,他再把钱借给别人,别人要付给他的利息一定要大于2%,比如说是5%,这中间有3%的差价,这就是他的利润。如果你和我把钱存在他那里,他给了我们2%的利息,而他不能把钱借出去赚钱。那他给我们的利息,又从哪里来呢?

        所以说,我们把钱存到银行以后,银行是必须要把钱借给别人来赚取利息,他才能够生存下去。而我们又要随时随地把钱取出来,导致他不能把钱借出去。这就是一个矛盾。

        好在我们大家都知道,既然把钱存到银行,大多数人,大多数情况下,是不会全部把钱取出来的。至少,通常情况下,大家不会步调一致的、同一个时间把钱全部取出来。这既是一个生活常识,也是经过长期的统计得出的结论。总之,这个判断是靠谱的。

        这样一来,银行就有胆量,把我们存在它那里的钱的一部分,借给别人。而留一部分预备着你和我随时去取。

        可是问题来了。他要留多少钱预备你去取?他又能借多少钱借给别人呢?这实在是个很费脑筋的事情。

        这个问题的要命之处还在于,银行绝对不能失信于你我这样的储户。如果哪一天我们去取钱,银行竟然告诉你说他没钱,哪怕他只是说他明天就有钱了,只是这会儿没钱,也是你我所绝对不能接受的。不管他是基于什么原因,这个风险都是你我不能承受的,也是全社会不能承受的,因而也是银行所不能承受的。也就是说,无论如何,银行都要保证你我这些人,随时要取钱,随时就能取到钱。

        怎么办?这要靠两个方面,一方面要靠银行的自律,或者说银行自我的规划。另一方面,国家必须出面干预。

        国家怎么干预呢?

        很简单,国家对银行说:“你把别人存在你那里的钱,拿一部分存在我这里”。存在国家那里的那一部分钱,国家是不会再借给别人的,所以说是非常保险的,是非常靠谱的。这也是你我这样的人把钱存在银行里的安全的保证,而且是最后的保证。当然也不是绝对的保证,至于为什么,我们以后有机会了再说。

        这个保证很重要,因为它关系到银行的信誉。银行的信誉,也就是整个金融体系的信誉。整个金融体系的信誉,也就是整个国家经济的信誉。失去了这一点,可以说国家经济在一分钟之内就可以崩溃,这绝不是危言耸听。

说到这里,有人可能还在纳闷儿,这和存款准备金有什么关系呢?

        事实上,说到这儿,我们把存款准备金已经说清楚了。因为,这里说的,国家要求银行把钱存到国家那里的这一部分钱,就叫做存款准备金。

这个词从字面上也很好理解,所谓准备金,也就是准备你去取钱的钱。

        那么,银行每吸纳我们这样的人一百块钱存款,他要交给国家多少呢?这个比例就叫做存款准备金率。比如我们国家这一次降准之后,大型金融机构的存款准备金率就是15.5%,中小型金融机构的存款准备金率就是13.5%。

        也就是说,对于大型金融机构来说,他每吸纳一百块钱的存款,要向国家交15块5。剩下的84块5,他才能够用于对外贷款,当然实际操作中,他还要留一部分钱,预备我们这些储户,随时到他那里去取钱。存在国家那里的那一部分准备金,不是随随便便可以用的,从逻辑上只是为了应付突发事件。

        对于中小型金融机构来说,也是一样的道理。

理解了存款准备金率以后。我们也就很好理解降低存款准备金率是什么意思。就拿这次来说,对于大型金融机构来说,也就是,把存款准备金率由原来的16%,降到15.5%,也就是降了0.5个百分点。

        这也就意味着,降准以前,银行每吸纳一百块钱存款,他要在国家那里存16块钱。降准以后,它只需要在国家那里存15块5。这意味着,他留在自己手上的钱多了五毛。

        这就是存款准备金率的来源和功效,也是银行在接收了你我这些人的存款之后,背后操作的内幕。

        事情说到这儿,似乎基本说清楚了。但事实不是这样。恰恰相反,它才刚刚开始。

        因为,如果存款准备金仅仅是为了保证你我这些储户的资金安全的话,我们其实完全可以不去管它,因为我们在心理上,还从来没有担心过,我们存在银行里的钱的安全问题。相反我们口口声声地说,钱存在银行里是最安全的。所以如果存款准备金只是这一个原始的含义,那么国家降不降准,对我们应该没有太大心理上的影响,我们也不会去关心它,更不会去热火朝天地议论它。

        那为什么国家每一次存款准备金率的调整,会在社会上掀起轩然大波呢?

        因为,存款准备金的来历和逻辑基础是上面说的这样,但是经过演变之后,对于经济社会的影响却远远不是上面的这些内容了。

        具体是什么内容呢?我们下一章再说。

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